不同的消费场景之下使用合适的信用卡可以给您带来最大的实惠——无论是加油、旅行、超市购物还是购买苹果公司的电子产品。为了充分获得这些优惠，构建一个多场景下的持卡策略显得格外有意义。
拥有几张信用卡和有意识地策划自己的投资组合是有区别的。当您只有几张卡片时，您可能会随机抽出任何位置最方便的卡片。
信用卡本身并无好坏之分，我们应该贴近自己生活中的真实场景来选择申请合适的信用卡。最大的考量点在于是否适合您，是否能够给您的日常生活、工作带来便捷和优惠。这些好处包括但不仅限于以下几方面：
1、 更多的奖励
建立信用卡组合的主要原因是您将获得远比在一张信用卡上能够获得的更多的奖励（返现或积分）。
因此，通过多张卡片的组合，您将能够使用特定卡片来获取特定类别的奖励积分，然后相应地将您的支出分配给每张卡。
例如，您可以使用美国运通(Amex)白金卡在酒店及航班上获取1美元5积分的奖励（5倍积分），而其它卡片只能获取1积分。
2、 多元化的奖励
有很多方法可以从信用卡支出中获得奖励，包括现金返还和许多不同类型的积分。
通过拥有来自许多不同发卡机构的信用卡组合，您可以通过它们各自的 App（美国运通、大通、Capital One、花旗等）来积累积分。
这样做的好处是您可以在不同的活动中获取特定的奖励。例如，如果您想获得马来西亚航空公司的里程奖励，您可以使用花旗银行信用卡积分进行兑换，但美国运通却不支持此操作。
请记住，将积分转移到特定航空公司并不意味着您只能在该航空公司使用里程，您依然可以在美国航空公司、卡塔尔航空公司和英国航空公司等合作伙伴的航班上使用这些马来西亚航空公司积分。
3、 更高的信用评分
我的观点与流行的看法相反，拥有更多的信用卡不会降低您的信用评分——实际上可以增加信用评分。只要不出现违约，拥有更多的信用卡能够提升总体信用评分。
另外，将消费分摊到多张信用卡上远比单张卡合理，可以最大限度规避集中式的风险。
4、 欺诈保护以及减少麻烦
多年来，我的家人经历过一些可怕的信用卡欺诈事件。例如，在计划前往莫桑比克之前，就在预订该国酒店几天后，就莫名其妙的收到了来自当地一家珠宝店1万美元的账单。
当您拥有信用卡组合时，您可将不同的卡片分配给不同的消费场所，并据此采用不同的安全策略。因此，当欺诈事件发生时，您将能够快速的确定欺诈来源。此外，在您必须更改信用卡号码时，也不需要更新所有购物平台或者商场的预留卡号。例如，如果您的亚马逊信用卡被劫持，您只需要在亚马逊网站上更改对应信用卡号码。
如何构建信用卡组合？
1、目标定义
您可以通过回答以下问题来构建合适的信用卡持卡组合：
- 我在哪些类别（或品牌）商品上花费最多？
- 我想用我的信用卡奖励做什么？
- 我想从信用卡中获得哪些额外的权益（休息室访问、餐饮积分等）？
2、查找合适的信用卡
根据您对上述问题的回答，前往主要信用卡发卡机构网站，从上述问题中了解哪些卡可以帮助您实现目标。
以下是一些可提供额外奖励的常用信用卡列表，这份名单来自本人多年的用卡经验。请知晓，为保障客观性，这份信用卡列表不包含推广链接，与本人无利益瓜葛。
旅行：
- Chase Freedom Unlimited：通过Chase购买的旅行可获得5%的返现奖励
- Citi premier credit card：航班+酒店3倍积分
- Venture Miles：常规消费2倍积分，酒店与租车5倍积分
餐饮与杂货：
- 美国运通蓝色现金首选卡：6%的杂货返现
- 美国运通金卡：餐饮与杂货4倍积分
- Chase Sapphire Reserve Card ：餐饮与送餐3倍积分
- SavorOne Rewards Card：杂货店与餐饮可获得3%返现
汽车加油：
- Amex Blue Cash Preferred ：3%加油返现
- 花旗定制现金：最高5%消费返现(例如加油)
- Citi Premier：加油3倍积分
日常支出：
- Amex Cash Magnet ：所有消费均可返现1.5%
- Capital One Venture X — 所有消费可获 2 倍积分
- Citi Double Cash Card：所有消费可获2%折扣
- SoFi：所有消费可获2%返现
网上购物：
- Amazon Prime Rewards Visa Signature Card：Prime会员在亚马逊购物可获5%返现（非Prime会员可获3%返现）
- 美国银行 Cash Back Rewards Card：在您选择的类别中返现3%，例如在线购物
3、创建最优组合
优秀的信用卡组合必须能够彼此互补。例如，如果您主要用于旅行、餐饮和汽油；经常乘坐土耳其航空公司的航班；并且重视机场礼遇。建议持有以下信用卡组合：
- 美国运通白金卡：在旅行中获得5倍积分，包括全球入境+CLEAR积分
- 美国运通金卡：在餐饮+杂货上赚取4倍积分
- 花旗 premier credit card：积分可转给土耳其航空公司，汽车加油可获3倍积分
- 为了最大化日常支出收益，您可以考虑使用SoFi卡获得2%投资返现，或使用花旗双倍现金卡直接获得2%返现。
信用卡年费争议
许多提供权益或奖励积分的信用卡都需要缴纳年费，费用从50美元到695美元不等。
有些人可能原则上回避带有年费的信用卡——“那么多的免年费信用卡可供选择，我为什么要选择你？”
我认为这类观点没有抓住重点，当然，我并不鼓励盲目地选择需要支付年费的信用卡。其实，真正需要该信用卡的人士可能并不关注年费开支。
也许您对此很纠结，不过，收益计算可能帮您解决问题——核对该卡片能够给您带来的好处，并通过计算看看您将从中获得多少收益。
例如，如果您并不经常乘坐航班，那么就没必要为美国运通白金卡支付445美元的年费，运通金卡可能更适合您。
在评估信用额度时，有一点要注意——不要把你不在那里消费的公司的信用额度看得太重。例如，如果你每个月都在Uber消费，你可以把每月的Uber信用额度视为现金等价物而无需在意萨克斯第五大道的信用额度。
我的信用卡组合
以下是本人持有的信用卡组合及对应年费，这绝对算不上“完美”的持卡策略，因为每个人的情况都不同。
旅行（航班+酒店）- 美国运通白金卡（695美元）
- 这张卡在航班+酒店预订中赚取5倍积分。
- 每月15美元的优步（吃）积分和 Clear 订阅对我有用。
- 我经常住凯悦酒店，可以获取4倍凯悦积分。
餐饮+杂货 - 美国运通金卡（250美元）
- 杂货店+餐饮消费获取4倍积分。
- 每月10美元优步（吃）和 GrubHub 积分。
汽油 - Citi premier credit card（95美元）
- 这张卡在购买汽油时可以赚取3倍的积分。
- 购买500多美元的酒店每年还有100美元的积分。
- 我从这张卡上赚取的花旗积分给了我与美国运通不同的兑换选项。
Apple 产品购买，包括订阅 - Apple Card（无年费）
- 苹果购物时获得3%返现。
- 用于我的 Knowable 和 iCloud 订阅。
- 通过这张信用卡买了一块Apple Watch，并以零利息还清了。
亚马逊购买 - Amazon prime rewards visa signature card（无年费）
- 作为亚马逊Prime会员，我可获5%亚马逊消费返现
- 还为持卡人提供额外的零星折扣。
其他消费 - SoFi卡（无年费）
- 我用这张卡赚取2%的投资回报
我还有其他几张卡，包括 BlockFi卡、JetBlue卡 和 Amex Cash Magnet，尽管我使用它们的频率较低。
要创建适合自己的信用卡组合，我建议您先从免费卡着手考虑，结合本文的方法进行分析。需求得不到满足时，再考虑持有需要年费开支的信用卡。没有唯一的完美答案，只有适合您的最优解。